¿Qué es una cuenta de ahorro universitario 529 y cómo se abre una en Wisconsin?

This story was republished on Jan. 4, 2022 to make it free for all readers  

Cualquier persona puede abrir una cuenta de ahorro universitario 529, pero la mayoría no lo hace. 

Las encuestas han demostrado sistemáticamente que una gran parte de los estadounidenses no conocen las cuentas ni su finalidad. Esto es lo que debe saber:

¿Qué es una cuenta 529?

Es una cuenta de ahorro universitario y es similar a lo que son las cuentas 401(k) para la jubilación. Usted realiza aportes a la cuenta. Luego esos aportes se invierten para que la cuenta genere más dinero. Ese dinero se incrementa libre de impuestos y puede utilizarse posteriormente para la universidad o la formación profesional.

El nombre "529" proviene de la sección del código de ingresos internos que describe la política fiscal que rige estas cuentas.

¿Por qué utilizar este plan en lugar de una cuenta de ahorro normal?

Estas cuentas de ahorro 529 ayudan a garantizar que el valor de su dinero se incremente con el mercado. Si deposita un dólar en una cuenta de ahorros, dentro de 20 años ese dólar no se habrá incrementado mucho debido a la inflación, ya que los costos de los bienes y servicios aumentan con los años.

Las cuentas de ahorro tienen tasas de interés muy bajas, que suelen estar muy por debajo de la rentabilidad de las inversiones. Las cuentas 529 ofrecen un mayor potencial de crecimiento. El mercado fluctúa, pero la idea es abrir una cuenta con antelación, de nuevo, similar a una 401(k), para que la cuenta pueda absorber esos altibajos y seguir obteniendo beneficios.

¿En qué se puede usar el dinero?

En mucho. 

Los fondos pueden utilizarse para pagar la matrícula, el alojamiento y la comida, los libros y otros equipos en universidades, institutos universitarios, escuelas de comercio y escuelas técnicas, es decir, cualquier oportunidad de educación posterior a la escuela secundaria que califique para recibir un préstamo federal (lo que significa que el gobierno federal no lo considera una inversión de riesgo).

¿Quién puede utilizar el dinero de la cuenta?

Un padre o tutor suele abrir la cuenta para su hijo, quien se denomina "beneficiario" de la cuenta y puede utilizar el dinero.

Pero si el hijo opta por no seguir ninguna formación o educación posterior a la escuela secundaria, la cuenta se puede utilizar con fines educativos para un hermano, padre u otro familiar directo sin ninguna penalización.

El titular de la cuenta puede retirar los fondos por sí mismo para fines no educativos, pero tendrá que pagar impuestos por el dinero ganado.

¿Cuándo debo empezar a ahorrar?

Ahora mismo. 

Cuanto antes inicie la cuenta, más tiempo tendrá su inversión para incrementarse. Eso puede ayudar a que pequeñas cantidades se conviertan en miles de dólares. 

Por ejemplo, si abre una cuenta con $25 y aporta 5 dólares a la semana durante 18 años, tendrá unos $8,550 para usar en la universidad o en otros programas de formación, casi el doble de lo que tendría si depositara esa cantidad en una cuenta de ahorro normal.

¿Cuáles son las ventajas de esta cuenta?

Hay beneficios financieros y Wisconsin ofrece ventajas fiscales para los residentes que aportan a los planes de ahorro universitario 529.

La investigación también ha descubierto que tener una cuenta, independientemente de la cantidad invertida en ella, aumenta las probabilidades de que un hijo vaya a la universidad.

Un estudio reveló que entre los niños que esperan ir a la universidad, los que tienen una cuenta de ahorros tienen seis veces más probabilidades de asistir que los que no la tienen. 

Según el estudio, tener una cuenta de ahorros fue el mejor predictor de si un niño con esas expectativas asistiría a la universidad, sobre la raza o el patrimonio neto de los padres.

¿La cuenta perjudicará la ayuda financiera del estudiante?

Si un padre o tutor abre una cuenta, suele tener un impacto menor en la elegibilidad de la ayuda financiera para la universidad del niño, porque no se considera como ingreso del estudiante, especialmente en comparación con otros mecanismos de ahorro.

¿Cuándo se puede acceder a ella?

Técnicamente, se puede acceder al dinero en cualquier momento, pero si se utiliza para fines no educativos, tendrá que pagar impuestos por el dinero ganado.

Los planes permiten utilizar hasta $10,000 al año para los gastos de la escuela privada K-12. También puede utilizar el dinero de la cuenta para hacer un pago único de hasta 10,000 dólares para la deuda estudiantil.

En general, el objetivo es ahorrar para cuando el niño entre en la universidad o en otros programas de formación después de la escuela secundaria.

¿Qué tipo de cuentas hay en Wisconsin?

Wisconsin cuenta con dos plataformas de ahorro universitario 529.

Edvest requiere un depósito inicial de $25 y puede abrirse en línea sin la ayuda de un asesor financiero. Es la plataforma utilizada por Fund My Future Milwaukee, que tiene el objetivo a largo plazo de abrir una cuenta 529 para cada niño de 5 años de la ciudad.

Edvest obtuvo la calificación Bronce el año pasado, situándose entre los mejores planes del país, según un análisis de la empresa de investigación de inversiones Morningstar Inc. 

Tomorrow's Scholar es un plan vendido por un asesor, lo que significa que se accede a él a través de un planificador financiero. Requiere un depósito inicial de $250.

Tomorrow's Scholar recibió una calificación negativa de Morningstar. Fue uno de los ocho planes que "cobran comisiones que es mejor que eviten los inversores", informó la empresa de investigación.

¿Tengo que utilizar un plan de Wisconsin?

No.

Otros estados tienen planes 529 que pueden funcionar mejor para las necesidades de su familia.

¿Cómo funciona la inversión?

Si abre una cuenta usted mismo con Edvest, puede elegir diferentes niveles de riesgo de inversión. 

La opción más popular es la inversión de "inscripción selectiva", en la que su cuenta asume inversiones ligeramente más arriesgadas al principio y luego realiza inversiones más conservadoras cuando se acerca el momento de que su hijo vaya a la universidad. Eso ayuda a garantizar que el saldo de su cuenta no fluctúe demasiado justo cuando su hijo lo necesita.

¿Hay que pagar tarifas?

La cuenta Edvest de Wisconsin no cobra cuotas mensuales ni anuales para mantenerla abierta.

Sí debe pagar comisiones según los activos con base en los fondos de inversión subyacentes y éstas se pagan indirectamente, lo que significa que no recibe una factura que tenga que pagar.

Si retira dinero de un plan 529 para gastos que no califican según las directrices educativas, tendrá que pagar multas. Con Edvest, tiene que pagar los impuestos estatales y federales, más un 10 % de impuestos de penalización adicional sobre los ingresos obtenidos, no sobre el importe que haya aportado.

¿Se requiere un saldo mínimo?

Aparte del depósito inicial, no se requiere un saldo mínimo en el plan Edvest de Wisconsin.

¿Qué información necesito para abrir una cuenta? 

Para abrir una cuenta de Edvest, necesita:

Su dirección y fecha de nacimiento, así como su número de la Seguridad Social o de identificación fiscal.

La fecha de nacimiento y el número de la Seguridad Social del hijo que será el beneficiario de la cuenta.

Información bancaria (números de cuenta y de ruta) para el depósito inicial. También puede enviar un cheque por correo.

¿Abrir esta cuenta me descalifica para recibir ayuda pública?

Podría afectar, dijo Linda Lambert, responsable de capacidad financiera del Departamento de Instituciones Financieras de Wisconsin.

Los estados pueden tener normas diferentes sobre los límites de activos, y un plan 529 se considera un activo para los programas de ayuda pública.

En Wisconsin, por ejemplo, los planes 529 se cuentan como activos a la hora de determinar si alguien es elegible para el programa estatal de Asistencia Temporal para Familias Necesitadas, Wisconsin Works (W-2).

¿Qué pasa si soy indocumentado, pero mi hijo es ciudadano estadounidense?

Ahora mismo, el titular de la cuenta debe tener un número de la Seguridad Social. 

Edvest está estudiando una opción que permitiría a un padre indocumentado tener acceso a la cuenta de su hijo, aunque no sería el propietario de la cuenta, según Lambert.

"Así que, aunque no esté disponible hoy, es probable que lo esté en el futuro", dijo.

Si utilizo un plan de Wisconsin, ¿mi hijo solo puede ir a la escuela en Wisconsin?

No.

Los planes de Wisconsin se pueden utilizar para cubrir oportunidades de educación posterior a la escuela secundaria en todo el país que califican para un préstamo federal.

¿Tiene más preguntas? 

Edvest ofrece una variedad de seminarios web y recursos. Otros planes 529 ofrecen guías y servicios. Los asesores financieros también pueden responder preguntas sobre los planes 529 y si son la mejor herramienta para sus objetivos de ahorro.

Contact Ashley Luthern at ashley.luthern@jrn.com. Follow her on Twitter at @aluthern.